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    现金贷生死1线,监管的红线应当划在哪里?

    种别:社会新闻发布人:联迪发布时间:2017-04⑵8

    现金贷生死1线,监管的红线应当划在哪里?


    现金贷的监管来了。


    某种意义上,现金贷确切满足了部份人群的信贷刚需,也是普惠金融中不可或缺的1环。


    因此,监管并没有和网贷1样,痛下杀手。


    “其实不早”,行业内对监管到来,认为时机正好——在没有失控之前,监管给所有的人,留有余地。


    剩下的,就是现金贷从泥潭中走出,浴火重生…… 


    01  市场刚需


    3月下旬,现金贷轻松愉悦的创业环境,渐渐消逝。


    多位知情人流露,北京市金融局约谈了众多现金贷平台,并让他们在7月下旬之前,整改终了。


    至于如何整改,并未给出方案。


    大家在惴惴不安中等待了1个月,等来的是更加严苛的监管。


    4月15日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于展开“现金贷”业务活动清算整理工作的通知》,要求对各地区“现金贷”平台展开摸底排查与集中整治。


    现金贷生死1线,监管的红线应当划在哪里?


    《通知》附上了1条长长的整治名单:触及429个APP、72个微信公号和117个网站。


    行业1片草木皆兵——监管的果敢和出手之快,超出所有人的想象。


    据此,现金贷的黄金时期正式结束,进入了监管夹持的紧缩时期。这个互联网金融领域当下最火的品类,命运又将如何?


    “监管中对现金贷的定义很模糊”,1现金贷平台的负责人郭青云,上周参加1场现金贷专项研讨会时发现,监管层对现金贷的定义,其实不明确,乃至将“辱母案”的缘由,也归结于现金贷。


    实际上,辱母案主要触及的是民间高利贷,跟现金贷并没有关系。


    现金贷的真正定义,究竟是甚么?


    现金贷的发展源头,来自于美国的“Payday Loan”,1般借款金额较小,还款周期也比较短,35百美元,借款2周左右。“发薪水的时候,便可以还款”,因此也叫“发薪日贷款”。


    因此,业内现在对现金贷的定义,普遍为:借款金额在5000元以下,借款周期在30天以下。


    在这个基础之上,还演变出了“微额现金贷”,金额更小,只有500⑴000元,借款周期只有1周。


    在美国,关于发薪日贷款的争议1直未断,它究竟是帮助人们脱离窘境的英雄,还是让人堕入债务危机的无赖?


    “实际上,小额现金贷发展至今,有历史发展的必定性”,研究小额现金贷的专家罗心雨称。


    仔细来想,现金贷提供的无抵押信贷服务,在某种程度上和信誉卡很像,都是“花明天的钱”。


    根据央行数据统计,10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿。这也意味着还有几亿人不在消费信贷服务范围内。


    这几亿人群,就没有信贷需求吗?恰恰相反,他们的需求更加旺盛。


    清华5道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称:“对低收入人群来讲,有融资的机会,远比融资价格重要。”


    这群银行眼中“高危”、“次贷”的人群,取得1个被服务的机会,难能宝贵。


    美国发薪日贷款的火热,也恰恰说明,对穷人提供金融服务,也有很大的市场。


    究竟是哪些人在使用现金贷?


    某行业排名靠前的现金贷平台,给用户做了1个画像:“80%为男性,平均年龄在27岁,资金用处多为对时效性要求较高的平常消费。”


    对资金的真正用处,中国还没有正式的统计报告,但美国对此已研究了20多年。


    美国学者研究发现,这其中存在两种类型的消费者,1类是,面临个人灾祸或平常开支而借款的人;而另1类,是为了诱惑性消费贷款。


    1个是刚需,1个是滋生的愿望。而二者,会产生截然相反的结局。


    2001年,两位美国学者援用普华永道的1个调查发现,66%的贷款用处是为了克服负向冲击(比方灾祸)和应急需要。


    某种意义上说,在美国,大部份钱是用在“刚需”之上。可让人们有渠道借到钱,度过暂时窘境,最少人们不会由于暂时付不起1个月的房租被赶出门,不会由于手头紧看不起病。


    一样,在中国,现金贷也有存在的价值,也满足了部份人群信贷的刚需。


    某种意义上说,这也是普惠金融的核心逻辑——服务传统金融服务不到的大众人群。


    02  有劣币,也有良币


    是刚需,也是普惠金融,但行业发展早期过于草莽,行业存在诸多问题,导致了劣币驱逐良币。


    现金贷生死1线,监管的红线应当划在哪里?


    “再好的政策,也经不住无底线的透支。”面对行业乱象,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言着实心急,“眼看就要把‘普惠金融’这杆大旗给弄残了。”


    某排名前10的现金贷负责人流露,在行业的尾部,部份玩家确切在“瞎弄”,拉坏行业名声。


    乱象以后,1定会有前沿的领头企业,试图通过自律和束缚,将行业从泥潭中打捞出来。


    为了不自己的用户出现太重的“债务危机”,而导致过激事件产生,有很多平台正在尝试缓冲政策。


    比如,为了不用户被高额滞纳金压垮,魔法现金设置了“不展期、不续期且设置债务上限”的政策,现金巴士也设置了类似的“封顶政策”——到了1定的金额后,滞纳金将不再增加。


    “说实话,滞纳金、罚金的制度,都是为了刺激用户,让他有危机心理,如果不还,金额会越变越高”,郭青云称,但是到了后期,他如果看到金额滚到超过他的心理预期,他就会产生“破罐子破摔”的心理,直接不还。


    因此,对滞纳金设置1个封顶政策,确切是良知之举,产生了威慑力,也避免用户堕入太深的债务危机。



    “对1些真的还不起的用户,我们会考虑减免他的利息”,郭青云称,如果核实他的情况属实,再逼他也没用,会考虑“人性化帮扶”。




    掌众金融CSO谭淳称,在监管出来之前,为了应对行业供给大幅增加,他们已准备将年利率适度下调,整体做到不超过“100%”,对堕入债务危机的用户,1直也是视情况协商处理。


    1些平台,为此还专门开通了救助通道。而债务人,也明显感觉到了平台的松动。


    “拍拍贷居然主动找我协商了,”此前,堕入几10万债务危机的年轻小伙海波,曾联系各家平台,希望协商还款,大都被拒,而如今,平台态度明显和缓。


    行业中确切有很多平台想好好做,将其视为“事业”,而非“暴利”的生意。


    03  他山之石


    监管刚1出手时,薛洪言率先站出来连续发文为行业正名。他最惧怕政策1刀下来,伤及“真正想好好做的企业”。


    作为国内现金贷最直接的对标物,英美关于Payday Loan(发薪日贷款)的监管措施,有1定的参考性。


    美国的发薪日贷款自90年代兴起,延续发展近20年,年化利率也1度高达300⑴000%。


    由于美国是分州而治,各州在立法和监管进程上,松紧程度不同。


    监管宽松的州,采取了相对简单的修补,例如,要求表露信贷交易的关键条款,并且所有费用都要求换算为年利率,最核心的逻辑,就是“阳光透明”。


    稍微严1点的州,就颁布法令,限制单个客户可以同时取得的贷款数量;限制连续贷款,强制要求同1个客户两次贷款之间,要有1定时间间隔——目的就是,限制共债和贷款数额。


    更严1点的州,制止贷款机构使用刑事控告的方式来催收。


    最严的州,直接制止Payday Loan。


    目前,Payday Loan在美国的2109个州是合法的,有9个州是严格限制下的合法,其余104个州和哥伦比亚特区是非法的。


    美国对Payday Loan的治理,有3点措施:



    1、要求信息表露;


    2、明确利率上限;


    3、避免暴力催收。




    本次现金贷转型整治总的方向,与此如出1辙。


    从信息表露角度来讲,薛洪言认为,也是挑选真实用户的1种方式。


    “只要信息表露到位,对大多数借款人而言,都会对利率真正高的离谱的贷款产品说不;反过来,在信息表露到位的情况下,借款人的借款意愿依然强烈,便说明利率仍在市场供需的公道水平内,需要有1定的政策容忍空间。” 


    今年3月,吴晓灵在博鳌亚洲论坛年会上,提出过鉴戒南非经验的建议。


    她提到,南非有1个《高利贷豁免法》。


    当地的红线是21%,超过就是背法。但如果金融机构发放5000美元以下的贷款,不管利率是多少,只要到小额贷款管理机构做1下登记,交纳登记费便可以够。


    某种意义上,这也是做到信息的公然透明。


    用登记的方式,自律型监管,“能够把1些恶意讹诈行动、恶意高利贷的行动孤立起来,打击它的时候便会更加容易”,吴晓灵称。


    关于利息上限,依照我国的法律,高于36%的利息,就算是高利贷。


    “如果将36%设为上限,所有的现金贷公司,都只能死”,郭青云称,由于,利息几近覆盖不了本钱。


    行业里有企业计算过,首先,1个用户的“获客本钱”,是50⑴00元。


    他1旦申请了贷款,风控需要调取各方数据,单个本钱是3⑸元,行业1般的通过率是15%,也就是说,1个通过用户的“数据本钱”是20⑶0元。


    再加上坏账拨备、资金本钱、通道费等等,整体本钱在120⑵20元。


    现金贷生死1线,监管的红线应当划在哪里?


    但微额现金贷1般是借款1000元,30天内还款,如果年化率是36%,就只有30元,这如何盈利?


    “在金融规则中,高风险高收益是相伴而生的。对较为高危的次贷人群来讲,收取高利息,也有某种意义的公道性”,郭青云称。


    国外的利率上限,也较为考究。


    2015年,英国颁布新法规规定:所有贷款的利息和费用每天不得超过0.8%,年化利率不能超过200%。


    罗心雨认为,那条线是多少不是关键,而是由谁操刀才是关键。“假设划了200%的线,那末是否是意味着绝大部份在36%以下做事的企业一样可以放开利率了?” 


    划这根红线,就相当于给普惠金融画了1个“圈”,将可以服务的人圈起来——圈大,服务的人就多,圈小,群体就小。


    “需求总是要被满足的,你不满足,民间高利贷自会去满足。”薛洪言认为,某种意义上说,现金贷将部份用户从民间高利贷中疏导出来。


    “36%以下,明显是传统金融机构本来覆盖的人群”,郭青云称。


    因此,恐怕36%这条红线,就完全将普惠金融需要触达的用户,画到了圈外。


    至于暴力催收,目前现金贷的牵扯金额都较小,不会触及到上门催收,主要还是电话、短信为主。


    但是电话短信,要做到文明催收,就需要将催收流程化、透明化,而非简单的“绩效考核”。


    “此时,1个第3方组织出现,相当重要,”不止1个行业从业者呼吁组织的出现,这样既能帮助行业自律,进行信息互通有无,又能充当“上通下达”的窗口,减少监管负担。


    监管还没有划出所有红线,也不知道圈在哪里——但美国的经验,确切可提供诸多智慧和建议。


    大家都在等待监管的最后1锤之音。


    该来的,早晚会来。


    应当庆幸的是,时机恰好,而非姗姗来迟……